Com a retomada do ciclo de alta nos juros após decisão do COPOM, do Banco Central, saiba agora como fica para quem tem R$5 mil na poupança

Como muitos aqui já sabem, a última reunião do COPOM do Banco Central fez com que a Taxa Selic aumentasse novamente para o patamar anterior a queda, ou seja, de 10,50% subiu novamente para 10,75%, como podem ver por aqui*

Sendo assim, as poupanças como do Banco do Brasil (BB), Caixa, Itaú e outros, passaram novamente por mudanças e essa confirmação do BC acaba afetando diretamente na rentabilidade, mesmo daqueles que investem valores de R$5 mil para cima.

Por dentro da situação:

De acordo com o E Investidor, quando se trata da reserva de uma quantia extra, muitos investidores escolhem a conta poupança para aplicar o dinheiro.

Por ser tradicional, ela passa os ares de segurança e uma ideia de retorno rápido. Porém, em cenários onde os juros estão altos, essa modalidade pode não dar exatamente o resultado esperado.

Desde 2012, o BC estabeleceu que o rendimento dos valores aplicados na poupança varia conforme a porcentagem da Selic que nada mais é do que a taxa básica de juros do país.

Até por isso, quando os juros estão em alta, esse meio de investimento deixa de ser atrativo.

Mas, o retorno financeiro é reduzido e fica bem inferior à inflação. E é exatamente nesse cenário que a economia brasileira se encontra, no momento.

Assim, as rendas fixas que acompanham essa alta diretamente se tornam mais vantajosas, como o Tesouro Selic e os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) – Conforme iremos explicar ao fim da matéria

Como funciona a rentabilidade da poupança de acordo com a Selic?

Para melhor compreender o efeito da Selic na poupança, é importante saber sobre o seu funcionamento:

• Quando a Selic está abaixo ou igual a 8,5% ao ano, a conta rende 70% da taxa básica mais a taxa referencial (TR).

• Já nos casos em que a Selic ultrapassa 8,5%, a rentabilidade é fixada em 0,5% ao mês (6,17% ao ano), somada à TR, que normalmente se aproxima de 0%.

Quero investir R$ 5 mil na poupança, e agora?

Segundo uma entrevista exclusiva com Rafael Haddad ao E Investidor, o especialista do C6 Bank, ilustrou uma projeção de quanto determinadas quantias renderiam nesse mecanismo, com a Selic a 10,75%.

No caso de um investimento de R$ 5 mil, a rentabilidade bruta – ou seja, sem descontos do IR, as taxas ou inflação seria de 7,02%.

A mesma porcentagem seria válida na rentabilidade líquida – ou seja, com descontos de IR e taxas.

Já a rentabilidade real atingiria 2,85%. Sendo assim, o rendimento final contemplado pelo investidor seria de R$ 5.351,00.

Mais rentáveis:

Porém, em contrapartida, os investimentos em Certificados de Depósito Bancário (CDBs), se tornaram ainda mais atrativos para quem busca alternativas de rendimentos superiores na renda fixa.

Inclusive, de acordo com o portal CNN, os CDBs são investimentos que funcional da seguinte maneira:

• Você aplica o dinheiro como se fosse um empréstimo ao banco
• Após isso, o banco por sua vez devolve o montante acrescido de juros quando vence os títulos

Mas, afinal, ao aplicar R$ 5 mil em um CDB?

De acordo com o portal E Investidor, caso você invista R$ 5 mil em um CDB, considerando a Selic a 10,75%, a rentabilidade gira em torno de 12,10% ao ano.

Após deduzir o Imposto de Renda e outras taxas, o retorno líquido para esse investimento seria de aproximadamente 9,98%; Veja abaixo a simulação:

• Valor inicial: R$ 5.000;
• Rentabilidade bruta: 12,10%;
• Rentabilidade líquida: 9,98%;
• Rendimento total: R$ 5.499,02.

Ao final do período o valor de R$ 5 mil renderia cerca de R$ 499,02, já descontados os impostos.

Quais as vantagens e desvantagens de um CDB?

• Desvantagem: Apesar de oferecer maior rentabilidade do que a poupança, é importante lembrar que os títulos de créditos apresentam riscos relacionados à solidez da instituição financeira emissora.

• Vantagem: Assim como as poupanças, os CDBs são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por instituição, o que minimiza o risco em caso de inadimplência.

Conclusões finais:

Em resumo, o aumento da taxa Selic, conforme decidido pelo COPOM, impacta diretamente a rentabilidade da poupança e meios de investimentos.

Embora a poupança seja tradicional e ofereça segurança, sua rentabilidade se torna menos atrativa em cenários de juros altos, como o atual. Sendo assim, vale a pena dar uma conferida nos demais recursos de investimentos a fim de obter um resultado mais substancioso.

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Brasileiros que costumam fazer depósitos de investimento na poupança precisam se atentar quanto ao que deverá acontecer nesta quarta-feira (18)

E essa semana começa decisiva e com os ânimos à flor da pele no mercado financeiro. Isso porque mais um veredito histórico do Banco Central, cujo qual afeta diretamente as poupanças, está para estourar nesta quarta-feira (18).

Isso porque, assim como nos Estados Unidos, hoje ocorre a “Superquarta” de 2024, nome dado para as quartas-feiras em que coincidem as reuniões que definem as taxas de juros. E hoje o Banco Central está diante de uma decisão bem difícil:

• Subir a Selic- taxa básica de juros ou mantê-la em 10,5% ao ano.

De acordo com o portal E-Investidor, a decisão por interromper os cortes de juros iniciados no ano passado está relacionado também a uma política monetária mais conservadora nos Estados Unidos e a indicação de um novo diretor do BC no Brasil.

No entanto, essa variação das taxas também afeta diretamente os investimentos em renda fixa, como as poupanças em todo o Brasil.

Entendendo mais sobre o assunto

Desde junho do ano de 2024, o COPOM do BC mantém a Selic no patamar atual na espera de novidades sobre os cortes nas taxas americanas pelo Federal Reserve (Fed, o BC americano). Segundo a ata divulgada pelo Fed no dia 21 de agosto, a “vasta maioria” dos membros do colegiado espera que seja apropriado cortar juros na reunião.

Além disso, a indicação de Gabriel Galípolo, atual diretor de política monetária do Banco Central – para ser o novo diretor da autarquia foi visto como um otimismo no mercado em relação à Selic, como podem ver neste link*

Inclusive, ainda de acordo com o E-Investidor, ele ganhou um notável protagonismo ao defender em diferentes ocasiões que o BC não hesitará em subir a taxa de juros brasileira caso seja necessário.

Os analistas do Itaú Unibanco dizem que enxergam um novo ciclo de alta de juros de 1,5 ponto porcentual, para 12% ao ano, até a reunião de janeiro de 2025, conforme o relatório publicado na última quinta-feira (12).

Já Dalton Gardimam, economista-chefe da Ágora Investimentos, revelou com exclusividade ao E-Investidor que há argumentos para justificar ambas as escolhas e o mercado está em uma rara divisão.

Vale lembrar que no dia 09 de setembro, o Boletim Focus do BC mudou a estimativa de elevação nos juros em 2024 para 11,25%, mas grandes assets independentes já começam a projetar a Selic em 12% até dezembro.

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Como a alta da Selic afeta a poupança?

Como mencionamos em matérias anteriores, para quem investe, o cenário da renda fixa é otimista, já que as aplicações tendem a render mais com uma Selic mais alta.

Porém, a poupança continua não sendo tão atrativa quando a taxa básica de juros, uma vez que ela opera em patamares de dois dígitos. Isso porque, desde o ano de 2012, após decisão do BC, a rentabilidade da poupança varia conforme o patamar da taxa:

• Ou seja, quando ela estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança corresponde a 70% da Selic mais a taxa referencial.

• No entanto, quando a Selic estiver acima de 8,5% a.a, a rentabilidade muda e passa para 0,5% ao mês mais a taxa referencial (TR), que geralmente opera perto de 0%.

Ou seja, o retorno líquido atual do investimento mais popular entre os brasileiros permanece não sendo os melhores. É importante destacar ainda que esse investimento não possui descontos de tributações ou taxas administrativas, além de ter garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

Além da poupança, há outros investimentos que trazem maiores retornos aos investidores com uma Selic mais alta, como o Certificado de Depósito Bancário (CDB), ou Tesouro Nacional, por exemplo. É importante destacar que um planejamento financeiro adequado deve ser feito antes de qualquer aplicação, evitando problemas com as finanças pessoais.

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