De acordo com dados divulgados, Brasileiros estão ficando no prejuízo com aplicações na Poupança e cerca de R$25 bilhões poderiam estar melhor aplicados

Conforme sempre dizemos em nossas matérias, a poupança ainda é a favorita e a mais popular entre os brasileiros quando o assunto é renda fixa. Porém, nos últimos anos, ela deixou de ser uma opção boa pra quem quer ver o dinheiro render.

Apenas para contextualizar, por meio de um decreto do COPOM do Banco Central, decretou ainda em julho deste ano a decisão de manter a Taxa Selic com a redução de 0,25 ponto percentual, passando de 10,75% para 10,50% ao ano. Por mais que isso seja bom para quem depende de linhas de crédito, para quem investe na poupança isso é uma verdadeira bomba.

Isso porque a poupança, como todo investimentos de renda fixa, tem a taxa Selic como principal base para determinar seus rendimentos. Ou seja, com esses cortes nos juros é inevitável que esses mesmos investimentos passem a render menos, como podem ver por meio deste link*

Apesar desse fato, segundo dados da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), os aportes cresceram 7,6% no primeiro semestre de 2024 e foram a R$ 6,96 trilhões. E um outro dado chamou atenção, do total, R$ 951,7 bilhões estão aplicados na poupança, mesmo sendo considerada uma opção ruim de investimento.

E para piorar, comparando a rentabilidade futura com outros instrumentos de renda fixa, como o Certificado de Depósito Bancário (CDB), as letras de crédito imobiliário (LCI), do agronegócio (LCA) e  Tesouro Direto, a notícia fica ainda pior pra quem insiste em manter valores aplicados na poupança.

Dinheiro jogado fora

Ainda de acordo com a InfoMoney, um valor quase trilionário deixado na caderneta pelo próximo ano faria os investidores deixarem de ganhar, conjuntamente, até R$ 25 bilhões, em aplicações de melhores investimentos.

E quando pensamos que em dois anos, o valor deixado na mesa poderia chegar a R$ 58 bilhões, a depender do ativo escolhido, a sensação de dinheiro jogado fora pelos ares é ainda maior …

Confira como R$ 951,7 bilhões rendem na poupança e em diferentes aplicações de renda fixa:

*MAS ATENÇÃO! simulações consideram aplicação feitas até 15/08/2024, com Selic de 10,50%, IPCA de 4% e juro real de 6% para o Tesouro IPCA+, todos em estabilidade ao longo dos períodos de investimento

Veja abaixo a aplicação em cerca de 2 anos e faça a comparação:

• Poupança: Em um ano, o valor aplicado pelos brasileiros na poupança se transformaria em cerca de R$ 1,010 trilhão para resgate, isento de Imposto de Renda (IR). Em dois anos, o valor saltaria para R$ 1,072 trilhão.

• CDB: Caso seja aplicado em um CDB com remuneração de 100% do CDI, o mesmo montante se transformaria em R$ 1,033 trilhão em um ano, líquido de IR. Em dois, alcançaria R$ 1,128 trilhão.

Ou seja, renderia R$ 23 bilhões a R$ 56 bilhões a mais que a poupança.

• Tesouro IPCA+: No caso do Tesouro o valor chegaria a R$ 1,034 trilhão em um ano, já descontado o IR. Em 24 meses, a aplicação alcançaria R$ 1,130 trilhão. O retorno considera um título com juro real de 6%, oferecido nesta quinta-feira (15) pela NTN-B mais curta, com vencimento em 2029.

Em relação à poupança, entregaria de R$ 24 bilhões a R$ 58 bilhões a mais.

• LCI/LCA: Já aplicado em letras de crédito imobiliário ou do agronegócio, que são isentas de IR, o valor quase trilionário alcançaria R$ 1,035 trilhão em um ano, em um papel com rendimento de 85% do CDI. Em dois anos, chegaria a R$ 1,127 trilhão.

Dessa forma, as LCIs e LCAs pagariam R$ 25 bilhões a mais que a caderneta em um ano, e R$ 55 bilhões adicionais em dois.

Vale destacar que essas simulações consideram aplicações em CDB com remuneração de 100% do CDI, Tesouro IPCA+ com 6% de juro real (além da inflação) e LCA/LCI a 85% do CDI. Os valores são líquidos de impostos, incluindo para os ativos não isentos (CDB e Tesouro IPCA+).

É importante lembrar que CDB, LCI e LCA são considerados investimentos de baixo risco, mas contam com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) de até R$ 250 mil, por CPF.

Já o Tesouro IPCA+ não tem cobertura do FGC, mas possui risco soberano – ou seja, o risco de o País não honrar com os pagamentos.

Os Bonds:

Além dessas opções de investimentos, conforme exposto pelo portal Exame, existe outra forma ainda mais eficiente de diversificar os investimentos em renda fixa é olhar com cautela para o mercado internacional.

A exemplo disso, nos Estados Unidos, temos os chamados “bonds”. Para quem não sabe, eles são títulos emitidos por empresas e governos como uma forma de captação de recursos, oferecendo retornos previsíveis e, muitas vezes, superiores aos dos títulos de renda fixa brasileiros.

Os bonds funcionam de maneira semelhante aos títulos de renda fixa brasileiros, com taxas e prazos estabelecidos que garantem retornos consistentes. Além disso, muitos desses títulos distribuem cupons recorrentes, gerando fluxo de caixa em dólares, o que pode servir como uma proteção contra a oscilação cambial e a inflação.

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Como eu invisto em Bonds com menos risco?

Para os brasileiros que desejam investir em bonds, a primeira coisa que se deve fazer é encontrar uma instituição financeira confiável que ofereça acesso a esses títulos.

Após abrir uma conta, o investidor pode realizar a remessa de capital e começar a investir.

MAS ATENÇÃO! É fundamental escolher títulos que se adequem ao perfil de risco e ao prazo de investimento desejado. Além disso, fazer um teste de perfil de investidor para entender o quanto sua renda permite arriscar é essencial para se manter em segurança financeira ao escolher os títulos.

Isso porque os bonds podem ter diferentes graus de risco de crédito e prazos variados, influenciando as oscilações de preço antes do vencimento.

Os riscos dos bonds, como qualquer outro investimento em renda fixa inclui:

• Risco de taxa de juros, risco de crédito;
• Risco de liquidez
• Risco de reinvestimento

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O ministro da Fazenda, Fernando Haddad, expôs um novo decreto do Banco Central que afeta todas as poupanças dos bancos, como CAIXA, Itaú e mais, bem como os seus valores investidos

Em julho deste ano de 2024, todos os brasileiros se surpreenderam com uma decisão do COPOM do Banco Central, ao emitir um novo decreto que manteve a Taxa Selic com a redução de 0,25 ponto percentual, passando de 10,75% para 10,50% ao ano.

Por mais que isso seja bom para quem depende de linhas de crédito, para quem investe na poupança isso é uma verdadeira bomba. Até porque, como todo investimentos de renda fixa, ela depende da taxa Selic como principal base para determinar seus rendimentos.

Ou seja, com esses cortes nos juros é inevitável que tais investimentos passem a render menos. Dentre eles temos também o Tesouro Selic, título público federal que acompanha a taxa básica de juros. Da mesma forma, aplicações que seguem a remuneração do CDI (Certificado de Depósito Interbancário) rendem menos.

Fora isso, Fernando Haddad, Ministro da Fazenda, emitiu por meio de um comunicado detalhes a respeito desse decreto que além de não ter animado em nada os poupadores, abalou os principais bancos como a CAIXA, Itaú, Bradesco e outros.

Recado dado

De acordo com o Poder 360, durante uma coletiva de imprensa realizada ainda no dia 13 de agosto de 2024, ao ser questionado sobre uma fala do presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, sobre o tema, ele respondeu: “Nem sempre a melhor resposta é aumentar juros, às vezes, é [melhor] manter no patamar restritivo”.

A fala de Roberto Carlos, cuja qual gerou a resposta do ministro foi a seguinte: “Em relação à possibilidade de subir os juros, ontem, tiveram duas falas de diretores, inclusive diretores apontados por esse governo, dizendo: ‘Olha, nós vamos fazer o que tiver que fazer para a inflação atingir a meta’. E, se tiver de subir os juros, se for necessário, vai ser feito.”

Haddad também afirmou que o BC precisa considerar alguns fatores antes de subir os juros. “A decisão sobre juros impacta os preços em tempo dilatado. Não acontece imediatamente. O Banco Central tem que sopesar muitas variáveis”

A grande questão nisso tudo é que o Ministro acabou confirmando (de certa forma) que, após esse decreto, não há novas projeções para o aumento na Selic para os próximos dias. Ou seja, quem tem dinheiro na poupança irá continuar vislumbrando o mesmo render por baixo ...

O que abala os principais bancos, uma vez que a poupança se tornará cada vez menos atraente fazendo com que nomes como o Itaú, CAIXA, Bradesco e outros percam espaço para fintechs, cujas quais oferecem rendimentos bem maiores.

Afinal de contas, se essas taxas continuar a cair ou permanecer em nível baixo, a debandada sofrida pela poupança, cuja qual vem ocorrendo desde 2021, como podem ver através desse link*, pode piorar ainda mais esse cenário para a caderneta.

Opções mais rentáveis

Obviamente que, em meio a essas debandadas, os mesmos “desertores” da poupança estão encontrando alternativas mais rentáveis diante dessa queda brusca nos juros da Selic como:

• LCAs (Letra de Crédito do Agronegócio);
• CDBs (Certificado de Depósito Bancário);
• LCIs (Letra de Crédito Imobiliário).

• Os 16% maiores sacadores aportaram o equivalente a 52% do valor que sacaram, cerca de R$ 116 bilhões, em outros ativos financeiros.

• Já os LCAs receberam R$ 34 bilhões, o ingresso em CDBs/Recibo de Depósito Bancário (RDBs) foi de cerca de R$ 37 bilhões e em LCIs de quase R$ 17 bilhões.

Segundo levantamentos do próprio BC, houve mudanças consideráveis na composição da carteira de ativos dos maiores sacadores. A participação da poupança caiu de 57% em 2021 para 28% em 2022. Já a fatia de fundos cresceu de 24% para 30% e de CDBS, de 10% para 18%.

O crescimento da participação de LCAs foi de 3% para 10 % e a fatia de LCIs duplicou de 3% para 6%.

A análise ainda mostra que o aumento de desembolsos e eventuais investimentos reais ou aplicações em ativos financeiros não observados, como ações e títulos públicos do Tesouro, explicam de forma secundária a forte redução do saldo da poupança em 2022.

Segundo o diretor de Fiscalização do BC, Ailton Aquino, o estudo foi um trabalho de fôlego, mas que ainda merece maior aprofundamento.

Aquino afirmou que a fuga da poupança para aplicações mais rentáveis é uma realidade que deve se acentuar com o aumento da competição no sistema financeiro.

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Quanto rende um CDB com a nova taxa de juros?

Um CDB com retorno de 100% do CDI rende em torno de 10,40% ao ano, considerando a atual Selic a 10,50% ao ano.

MAS ATENÇÃO! Dos rendimentos deve ser deduzido o Imposto de Renda, que é de 17,5% para uma aplicação que fica durante 365 dias (porque a alíquota do IR vai diminuindo quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado).

Segundo o portal Remessa Online, na tabela o rendimento do investimento após um ano de aplicação no CDB, considerando a taxa mensal de junho de 2024, 0,83%, os valores ficariam assim:

(ATENÇÃO! ESSES DADOS SÃO APENAS PROJEÇÕES BASEADOS EM TAXA DE JUROS ENTRE OUTROS FATORES QUE PODEM MUDAR FREQUENTEMENTE)

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Decreto do Banco Central chega com notícia nada boa para correntistas que possuem poupança nos principais bancos e alerta quanto a possíveis substituições é dado

Se você possui uma conta poupança nos principais bancos do país como a Caixa Econômica Federal, Itaú, Bradesco, Santander, entre outros, precisa ficar em alerta com o novo decreto do Banco Central (BC) que cai como uma verdadeira bomba nesta quarta-feira (24).

Isso porque o Banco Central identificou uma redução expressiva da caderneta de poupança e situação desencadeou pela preferência em massa de aplicações mais rentáveis como a LCAs, CDBs e LCI, entre outras. Como é de se esperar em casos assim, ocorreu uma debandada na poupança, até mesmo entre aqueles que possuem valores consideráveis estão repensando a continuidade na poupança ou não.

Ainda mais após o COPOM do BC, o COPOM cravar em julho a decisão de manter a Selic com a redução de 0,25 ponto percentual, passando de 10,75% para 10,50% ao ano, o que faz com que os rendimentos da poupança caiam ainda mais.

Pode piorar …

Segundo o portal O Globo, para piorar um pouco essa perspectiva, a avaliação dentro do BC é de que essa “fuga em massa da poupança” deva continuar, especialmente considerando que os bancos têm feito uma abordagem mais incisiva aos poupadores conforme recebem informações via Open Finance*.

Essa mesma análise consta do Relatório de Estabilidade Financeira (REF), publicado ainda no dia 23 de abril de 2024. Desde o ano de 2021, a poupança tem registrado forte retirada de recursos. O saldo passou de R$ 1,035 trilhão no fim de 2020 para R$ 983 bilhões no final de 2023.

O estudo sobre a poupança analisou os dados de 2022, quando a caderneta teve saque líquido recorde de R$ 103,24 bilhões.

Essas análises foram realizadas a partir de dados de mais de 57 milhões de indivíduos recebidos dos cinco maiores bancos do Brasil com saldo de pelo menos R$ 500,00 na caderneta de poupança, o que representa 89% do estoque total da caderneta de poupança em dezembro de 2021 e 2022.

Nessa amostra, 29,5 milhões de indivíduos sacaram dessas contas o total de quase R$ 279 bilhões e aportaram aproximadamente R$ 201 bilhões em outros ativos financeiros.

Substituída pelas mais rentáveis

Como mencionamos acima, apesar da debandada na poupança, cresceu a procura por opções de investimentos em renda fixa que podem oferecer retornos mais atrativos do que a poupança, como CDBs, LCIs, LCAs e títulos do Tesouro Direto.

Esses investimentos permitem aos investidores obter rendimentos superiores, com níveis de risco ajustáveis ao perfil de cada investidor.

Mas segundo o portal Exame, uma forma eficiente de diversificar os investimentos em renda fixa é olhar com cautela para o mercado internacional.

Nos Estados Unidos, os chamados “bonds” são títulos emitidos por empresas e governos como uma forma de captação de recursos, oferecendo retornos previsíveis e, muitas vezes, superiores aos dos títulos de renda fixa brasileiros.

Os bonds funcionam de maneira semelhante aos títulos de renda fixa brasileiros, com taxas e prazos estabelecidos que garantem retornos consistentes. Além disso, muitos desses títulos distribuem cupons recorrentes, gerando fluxo de caixa em dólares, o que pode servir como uma proteção contra a oscilação cambial e a inflação.

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Como eu invisto em Bonds com menos risco?

Para os brasileiros que desejam investir em bonds, a primeira coisa que se deve fazer é encontrar uma instituição financeira confiável que ofereça acesso a esses títulos.

Após abrir uma conta, o investidor pode realizar a remessa de capital e começar a investir.

MAS ATENÇÃO! É fundamental escolher títulos que se adequem ao perfil de risco e ao prazo de investimento desejado. Além disso, fazer um teste de perfil de investidor para entender o quanto sua renda permite arriscar é essencial para se manter em segurança financeira ao escolher os títulos.

Isso porque os bonds podem ter diferentes graus de risco de crédito e prazos variados, influenciando as oscilações de preço antes do vencimento.

Os riscos dos bonds, como qualquer outro investimento em renda fixa inclui:

• Risco de taxa de juros, risco de crédito;
• Risco de liquidez
• Risco de reinvestimento

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Como fazer o dinheiro render mais que poupança em 6 passos

Descubra o que o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal não querem que você saiba e entenda como fazer o seu dinheiro render mais que a poupança em apenas 6 passos simples e práticos.

O Banco Pan, por exemplo, te conta como render aquele seu dinheirinho guardado e ter um retorno muito maior do que o esperado ou mais que a convencional poupança.

Primeiramente, abra uma conta no Banco Pan, cadastrando seus dados, documentos e informações financeiras. Isso ajudará a instituição financeira indicar melhores propostas de empréstimos, faturas e até mesmo limite de cartão de crédito, ou seja, funções que se adequem com o perfil de cada usuário.

Após todo o cadastro, clique na sessão investimentos, a área onde será feito todo o processo. Em seguida, vá ao “Colocar dinheiro para render”, assim será possível depositar a quantia desejada no aplicativo com a maior segurança, além de saber as condições para realizar uma aplicação como investimento mínimo e máximo, prazo e rendimento.

Desse modo, depois de depositar o valor, clique em “Investir”, e observe o seu saldo em conta, e escolha se quer investir o saldo total ou digite o valor desejado, de forma personalizada. Leia com atenção o resumo de sua aplicação e conforme o investimento.

Vale ressaltar que existe outros bancos que oferecem a mesma forma de aplicação e o cliente é livre pra escolher o jeito que melhor agrada suas finanças e sonhos financeiros.

Contudo, fazer o dinheiro render significa que você investiu em uma aplicação que paga juros ao longo de determinado período. Quando isso é feito, você recebe um rendimento periódico sobre o valor que aplicou.

1. Tesouro Direto. Títulos do Tesouro Direto são ativos de renda fixa emitidos pelo governo federal
2. Certificado de Depósitos Bancários (CDBs)
3. Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs)
4. ETFs
5. Fundos Imobiliários
6. Ações

Banco Pan (Reprodução/Internet)

Aplicação em investimento (Reprodução/Internet)

A conta poupança é muito utilizada pelos brasileiros (Reprodução: Internet)

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3 passos para ter grana extra na conta e não pagar imposto de renda

Com o início do mês de janeiro, muitos brasileiros se apertam financeiramente na hora de pagar suas contas e tributos, Desse modo, descubra como salvar seu bolso com grana extra e sem ter que pagar imposto de renda com apenas 3 passos neste ano de 2024.

De acordo com o BMC News, opções de títulos de renda fixa isentos de imposto de renda podem ser mais estratégicos para buscar um aumento no retorno, como Letras de Crédito Imobiliárias e do Agronegócio (LCI e LCA), Certificados de Recebíveis Imobiliários e do Agronegócio (CRI e CRA) e debêntures incentivadas.

Gilvan Bueno, sócio e gerente educacional da Órama, acredita que os títulos isentos de imposto podem ser uma estratégia chave para os investidores alcançarem uma rentabilidade média de 1% ao mês durante um período de queda de juros.

Dentro do grupo de investimentos isentos de IR, as LCI e LCA, que são cobertas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), são vistas como as opções mais seguras. Já os CRI, CRA e debêntures incentivadas, possuem garantia própria das empresas em questão.

Devido a esta disparidade nos níveis de risco, Bueno sugere que a diversificação pode ser uma maneira eficaz de equilibrar o retorno da carteira e também de diminuir a exposição ao risco. Simone Albertoni, especialista em renda fixa na Ágora Investimentos, concorda, destacando que fundos podem ser usados para minimizar o risco associado às debêntures incentivadas.

Vale ressaltar que sobre a comparação entre títulos isentos de IR e investimentos de renda fixa tradicionais é uma dinâmica do mercado financeiro complexa, e outros fatores, como oferta e demanda por esses títulos, também podem influenciar suas taxas.

Portanto, os investidores precisarão ser mais estratégicos em 2024 para garantir uma rentabilidade sustentável. O monitoramento constante do cenário econômico e as condições de mercado serão cruciais para fazer escolhas de investimento eficazes neste ano.

Qual é a melhor forma de investir no mercado financeiro?

Entre as melhores formas de investir dinheiro por meio de investimentos com maior rentabilidade que a poupança, estão: Tesouro Direto, CDBs, LCI, LCA, Fundos de Investimentos, Fundos Imobiliários (FIIs), CRIs/CRAs, investimento em ouro e as melhores ações na Bolsa de Valores.

Imposto de renda – Foto: Reprodução/Internet

Mercado financeiro -Foto: Reprodução/Internet

Investidores em 2024 -Foto: Reprodução/Internet

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A Caixa e outras instituições financeiras não querem que você saiba sobre esse alerta revelador da Conta Poupança

Um comunicado revelador da conta poupança foi dado, as instituições financeiras como a Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil e Bradesco não querem que você saiba, por tanto fique dentro de todos os detalhes.

Tirar o dinheiro da conta corrente e deixá-lo em algum investimento é uma das movimentações comuns de serem feitas, já que com a inflação, deixar o dinheiro parado, ele acaba desvalorizando com o tempo.

A poupança é um dos investimentos mais conhecidos pelos brasileiros, onde o cliente deposita a quantidade de dinheiro que achar viável e tem que aguardar ao menos 30 dias para que ele possa render.

De acordo com o portal ‘Remessa Online’, em novembro de 2023 a taxa Selic está em pouco mais de 12% ao ano, por tanto o rendimento da conta poupança é de 0,5% ao mês, mais a Taxa Referencial.

Dessa maneira, o rendimento anual está em 8,26% ao ano. Assim, caso deixe 1000 reais investidos, no final dos 365 dias, você terá acumulado 82 reais a mais do que se estivesse com o dinheiro apenas na conta corrente.

Apesar de ainda ser um bom negócio, pelo fato de ser um rendimento mensal, se você sacar o valor antes dos 30 dias mínimos, não será contemplado com o valor da aplicação e o dinheiro não será remunerado.

A Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Bradesco e outras instituições financeiras não querem que você saiba sobre a renda física, que possui um rendimento diário, por tanto há alguns benefícios.

Caixa é um dos principais bancos do país (Reprodução: Internet)

Apesar da conta poupança ser a mais utilizada pelos brasileiros, há outros meios de investir o dinheiro, e caso as pessoas não queiram aguardar os 30 dias para o dinheiro render, pode investir em uma renda fixa, onde a liquidez é diária.

Por tanto, dá para sacar o dinheiro no momento em que achar necessário, que de uma forma ou outra ele já terá um acréscimo em relação ao valor inicial que foi investido.

Na renda fixa dá para sacar o dinheiro a qualquer momento (Reprodução: Internet)

Qual a vantagem da conta poupança?

A conta poupança, utilizada por milhões de brasileiros, é considerada o investimento mais seguro para se fazer e deixar o seu dinheiro valorizando.

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